Stripe 与海外收款

产品做好了，怎么收钱？

如果你的用户在海外，Stripe 几乎是最好的选择——API 简洁、开发体验好、支持 190+ 国家的信用卡。但问题是，中国大陆开发者不能直接注册 Stripe。

这一章讲两件事：第一，中国开发者怎么才能用上 Stripe；第二，如果用不了 Stripe，有什么替代方案。

为什么选 Stripe

在讲怎么开通之前，先说说为什么大家都推荐 Stripe。

开发体验是第一位的。Stripe 的 API 设计非常简洁，文档写得清清楚楚，SDK 覆盖主流语言。更重要的是，因为用的人多，AI 对 Stripe 的理解非常好。你跟 AI 说"帮我接入 Stripe Checkout"，它基本就能直接写出能用的代码。

费率也合理。美国地区是 2.9% + 0.30 美元每笔交易，香港地区是 3.4% + 2.35 港元。没有月费，没有最低消费。

功能齐全。一次性支付、订阅、按量计费、发票、退款、税务……Stripe 都有现成的解决方案。你不需要自己搞这些复杂的逻辑。

中国开发者的困境

问题在于，Stripe 不支持中国大陆。你不能用大陆身份证、大陆地址、大陆银行卡注册 Stripe 账户。

这不是技术问题，是政策问题。Stripe 在中国大陆没有牌照，所以不对大陆用户开放。

但这不意味着没有办法。中国开发者用 Stripe 的主流方式是：注册一家海外公司。

方案一：注册香港公司 + Stripe

这是最主流的方案。

香港公司注册成本不高，2025 年的行情大约是 2000-5000 人民币，包含一年的秘书服务和注册地址。流程也很快，线上提交资料，1-3 天就能拿到营业执照（商业登记证 BR）和公司注册证书（CR）。

你不需要亲自去香港，也不需要香港身份证。用大陆护照就可以注册。

有了香港公司之后，你需要开一个香港银行账户。这一步稍微麻烦一些。传统银行（汇丰、恒生）可能需要你亲自去香港开户。但有一些虚拟银行（比如 Neat、Airwallex、万里汇）支持远程开户，更方便。

银行账户开好之后，就可以用香港公司的身份注册 Stripe 了。

注册流程：去 Stripe 官网，选择地区为"香港"，填写公司信息、上传商业登记证、绑定银行账户、完成身份验证。审核通常 1-3 天。

收到钱之后，提现到你的香港银行账户，再通过万里汇或者其他渠道汇回国内。

方案二：Stripe Atlas 注册美国公司

如果你不想注册香港公司，可以用 Stripe 的官方服务 Stripe Atlas。

Stripe Atlas 帮你在美国特拉华州注册一家公司（C-Corp 或 LLC），同时帮你申请 EIN（类似美国的税号）、开 Stripe 账户、甚至开银行账户。一站式服务，费用是 500 美元。

好处是流程简单，Stripe 官方帮你搞定所有事情。坏处是美国公司有年审、报税等后续成本，比香港公司稍微复杂一些。

另外要注意：Stripe 对风控比较严格，如果你用 VPN 登录、IP 地址频繁变化，可能会触发审核甚至封号。建议用稳定的网络环境操作。

方案三：注册英国公司 + Wise

英国公司是另一个不错的选择，成本比香港公司还低。

注册费用很便宜，通过代理平台大约 70-80 英镑（约 600-700 人民币）。流程全程线上，3-5 个工作日就能拿到注册证书。需要的材料只有护照和地址证明。

英国公司的年度维护成本也不高，大约 120-150 英镑/年，包括注册地址续费和年度确认声明（Confirmation Statement）。如果你的业务不涉及英国本土运营，通常不需要缴税，但需要提交零申报。

英国公司配套用 Wise（以前叫 TransferWise）作为银行账户。Wise 可以给你一个英国本地的银行账号，用来绑定 Stripe 接收付款。开户全程线上，费用大约 60 英镑。

整套流程：注册英国公司 → 开通 Wise 企业账户 → 用英国公司注册 Stripe → 绑定 Wise 账户收款 → 从 Wise 提现到国内。

英国公司 + Wise + Stripe 这套组合，总成本比香港公司方案低，是很多独立开发者的首选。

方案四：香港个人账户（有风险）

这里要提一个“民间方案”：如果你有香港银行卡，理论上可以以个人身份注册香港 Stripe 账户，不需要香港公司。

这种方式的门槛更低，只需要护照加香港银行卡。但要注意，这可能存在合规风险，因为你实际上不是香港居民。Stripe 的服务条款要求业务与注册地匹配，如果被发现可能导致账户被封。

这个方案不公开推荐，但确实有人在用。如果你选择这条路，要充分了解风险。

方案五：不注册公司，用 MoR 平台

如果你不想折腾注册公司，有一些平台可以作为"商家记录者"（Merchant of Record，简称 MoR）帮你收款。

什么是 MoR？简单说，你的用户付款给 MoR 平台，MoR 平台处理税务、退款等事务，然后把属于你的钱打给你。法律上，是 MoR 平台在卖东西，你只是供应商。

这种模式的好处是你不需要公司资质，不需要处理全球各地的税务问题。坏处是费率比较高，而且提现可能有限制。

Paddle：老牌 MoR 平台，支持个人账户。费率约 5% + 0.50 美元。支持支付宝收款，可以提现到 PayPal 或香港银行账户。

LemonSqueezy：2022 年成立的新平台，对独立开发者友好。费率 5% + 0.50 美元。但需要注意，LemonSqueezy 已经不支持直接提现到中国大陆银行卡，只能提现到 PayPal（PayPal 提现有额外 3% 手续费）。

Creem：2024 年新出的平台，专门针对独立开发者。也是 MoR 模式，费率 5%。对亚洲市场支持更好，可以提现到香港银行账户。

Gumroad：适合卖数字产品（电子书、课程、模板等）。费率 10%，比较高，但使用简单。

资金怎么回国

不管用哪种方案，最终你都需要把钱汇回国内。

Wise：如果你用英国公司 + Wise 方案，可以直接从 Wise 提现到国内银行卡。Wise 支持多种货币，汇率用的是中间汇率，手续费透明。从英镑或美元转人民币，费率大约 0.4%-0.6%。提现一般 1-2 个工作日到账。

万里汇（WorldFirst）：蚂蚁集团旗下的跨境收款平台。你可以在万里汇开一个虚拟的香港银行账户，把 Stripe 或 MoR 平台的钱提现到这个账户，然后结汇到国内支付宝或银行卡。费率约 0.3%-0.7%，没有隐藏费用。支持直接提现到支付宝是它的一大优势。这是目前最主流的回款渠道。

Payoneer（派安盈）：老牌跨境收款平台，支持 200+ 国家。可以提现到国内银行卡。费率约 1%-2%。

PayPal：如果用 LemonSqueezy 等平台提现到 PayPal，再从 PayPal 提现到国内银行卡，需要注意 PayPal 的提现手续费（非美国地区 3%，最高 30 美元），而且单笔限额 5 万人民币。

结汇的时候需要提供收入证明，正常的软件销售收入是合法的，按照"服务贸易"报关即可。

Stripe 使用技巧

假设你已经开通了 Stripe，这里分享一些实用技巧。

先用测试模式。Stripe 有完善的测试模式，不会真的扣钱。测试卡号：4242 4242 4242 4242，有效期任意未来日期，CVC 任意三位数。上线前一定要用测试模式走完整个支付流程。

Payment Links 最简单。如果你不想写代码，可以在 Stripe 后台直接创建 Payment Link。用户点击链接就能付款，不需要你开发任何东西。缺点是用户体验一般（会跳转到 Stripe 的页面）。

Stripe Checkout 更专业。如果你想要更好的用户体验，用 Stripe Checkout。这是一个预构建的支付页面，你只需要在后端创建一个 Session，前端跳转过去就行。代码量很少，AI 能直接帮你写。

Webhook 处理支付成功。用户付款成功后，Stripe 会发一个 Webhook 通知到你配置的 URL。你在这个 URL 里处理后续逻辑，比如开通用户权限、发送确认邮件。这是最可靠的方式，比前端回调更安全。

税务处理。如果你卖给欧洲用户，需要处理 VAT（增值税）。Stripe Tax 可以自动帮你计算和收取税款，但需要额外配置。如果嫌麻烦，用 MoR 平台（Paddle/LemonSqueezy）会更省心——它们帮你处理税务。

常见问题

Q: 没有公司能用 Stripe 吗？

不能直接用。但可以用 MoR 平台（Paddle、LemonSqueezy、Creem）作为替代，它们不需要公司资质。

Q: 注册香港公司需要什么？

护照、住址证明（水电费账单或银行对账单）、一个代理服务商。不需要香港身份证，不需要亲自去香港。

Q: 审核不通过怎么办？

检查你填写的信息是否一致（地址、姓名拼写等）。如果被拒，可以联系 Stripe 客服说明情况。有时候是文件不清晰导致的。

Q: 手续费怎么算？

Stripe 香港：3.4% + 2.35 港元每笔。Stripe 美国：2.9% + 0.30 美元每笔。MoR 平台一般是 5%+。

Q: 收到钱多久到账？

Stripe 通常 2-7 个工作日提现到银行账户，取决于地区和银行。MoR 平台可能更久，一般是月结。

我的建议

如果你打算长期做海外产品，建议还是注册一家境外公司。前期成本大概 几百到几千人民币，后续每年年审费用 1000-2000 人民币。这个成本不高，但你获得的是一个正规的公司实体，可以用 Stripe 这种费率更低、体验更好的平台。

如果你只是想快速验证一个想法，不确定能不能赚到钱，可以先用 MoR 平台（Paddle 或 Creem）。虽然费率高一点，但门槛低、不需要公司资质。等产品验证成功了再考虑注册公司。

不管选哪种方案，一定要保留好所有的交易记录和凭证。将来报税或者申请签证的时候可能用得上。

代码集成速查

开通了 Stripe 之后，怎么把它接到你的网站里？这件事其实不需要你花太多时间研究，因为 AI 对 Stripe 的理解非常好。你只需要知道三种方式的区别，然后让 AI 帮你写代码就行。

Payment Links 是最简单的方式。在 Stripe 后台点几下就能生成一个付款链接，把链接放到网站按钮上，用户点击就能付款。零代码，五分钟搞定。缺点是用户会跳转到 Stripe 的页面，体验一般。适合快速验证想法。

Stripe Checkout 是推荐的方式。你在后端创建一个 Session，前端跳转过去。代码量很少，用户体验比 Payment Links 好。大多数独立开发者的产品都用这个。

Stripe Elements 是最灵活的方式。你可以完全自定义支付表单的样式，用户不需要跳转。但代码复杂度高，一般用不上。

如果你用 Next.js，可以直接把下面这个 Prompt 丢给 AI：

帮我实现 Stripe Checkout 支付集成：

技术栈：Next.js 14 + TypeScript
需求：
1. 创建 /api/checkout 接口，生成 Checkout Session
2. 前端按钮点击后跳转到 Stripe 支付页面
3. 支付成功后跳转到 /success
4. 支付取消跳转到 /pricing
5. 创建 /api/webhooks/stripe 处理支付成功回调

产品信息：
- 名称：Pro Plan
- 价格：$19/月 订阅

环境变量：
- STRIPE_SECRET_KEY
- NEXT_PUBLIC_STRIPE_PUBLISHABLE_KEY
- STRIPE_WEBHOOK_SECRET

AI 生成的代码基本能直接用。测试的时候用测试卡号：

有效期填任意未来日期，CVC 填任意三位数。

上线前记得切换到生产模式、更新环境变量、配置生产 Webhook URL，然后用真实卡测试一笔小额支付确认流程正常。

下一章讲定价策略——怎么定价才能卖得动？